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房贷利息那么高,首付应该多交吗? 怎样看k线

首付,房贷,利息,高,时间:2021-02-04 18:13:14浏览:139
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八年前,李哥的一个同学,暂时叫X君,想买一个婚房,总价200多万。他以“金融专家”的身份来咨询我具体的抵押方式。

我的意见很明确:

1.首付可以尽量少还,贷款可以尽量多借。2.选择等额本息还款方式,而不是平均资本还款方式。

3.贷款期限尽可能长,最好能借30年。

但是我给他的三个建议,经过家里人讨论,都没有采纳。

他尽力把首付提高到60%。

为了节省账面利息支出,最终选择了平均资本还款方式,还款压力逐月下降。

为了节省书上的利息,他终于咬紧牙关,选择10年还清贷款。毕竟10年30年利息能差几十万。

对此,李哥也表示无能为力~

房贷利息那么高,首付要不多付点?

他的选择也是绝大多数没有金融思维的普通人的选择——习惯于静态的看财富数字,不愿意还债。他们总是想尽量少付利息,尽快还清贷款,尽快摆脱债务。

莎士比亚在《哈姆雷特》中有一句经典的对白:“不要向别人借钱,也不要借钱给别人。如果你向别人借钱,你会失去尊严。你借钱给别人,就是赔钱。”

哈哈,我的心碎了,老伙计。~

历史上的知识分子大多有很大的情怀和理想,大多是左派,莎士比亚也是。因此,他们塑造了与客观事实大相径庭的《威尼斯商人》形象。

房贷利息那么高,首付要不多付点?

准备切下一磅安东尼奥的肉

资本家不是变态杀人犯。为什么需要一磅肉做饭吃?

如果大家都按照莎士比亚的态度,资本主义根本不会发展,现代金融体系就是无源之水。

但是,这符合普通人的认知和行为本能。

普通人是不想借钱给别人的,因为怕别人耍无赖不还,不能拉下脸来讨债。然后哑巴就会吃黄连。

除非万不得已,一般人是不会想跟别人借钱的。你有多厚才能向别人伸出援手?普通人拉不下这张老脸~

房贷利息那么高,首付要不多付点?

理清这些根本问题后,我们会发现,X君所秉持的思维方式是,如果他天赋异禀,遇到机会,或者能努力成为中产阶级,如果他的天赋愚钝,缺乏看到机会的能力和抓住机会的勇气,他一辈子只能生活在中下层,但无论他怎么努力,也很难有一天成为富人。回到贷款买房的具体语境,可以看得更清楚。

1.为什么李哥建议少首付多贷款?

因为房贷是中国金融市场上可以找到的利率最低的贷款,当时房贷利率仍然是央行发布的贷款基准利率的15%,公积金贷款利率更低,相当于贷款基准利率的30%。

更重要的是,在房价上涨压力继续高烧不退的情况下,国家必然会继续实行差异化的贷款限制政策。

第一次贷款买房一定是最划算的。如果以后想贷款买二房,对不起。首付可能会像北京一样,从30%涨到50%,70%,甚至80%。首付达到80%的时候,杠杆效应几乎没有了。

而且贷款利率会从30%或8.5%提高到惩罚性利率的1.1倍、1.2倍甚至1.3倍。

房贷利息那么高,首付要不多付点?

特别是公积金贷款政策规定,如果你的第一笔购房贷款没有还清,你就不能申请第二笔贷款。

所以第一次贷款买房的机会要特别珍惜,一定要发力吃奶,努力达到极限!不管你手里有多少钱,不管你只是勉强补足30%的首付,还是全款买房,都要尽可能做到30%的首付,70%的贷款,尽可能从银行拿到这样“优惠”的钱,自己用。

二、为什么李戈建议选择总利息支出较高的等额本息还款方式,而不是平均资本还款方式?

这里,李戈在《买这样的房子能省下10万吗》中写道已经做了详细的分析,点击蓝色字体标题,可以查看李哥的专业解读。

简单来说,平均资本还款法和等额本息还款法的计息方法是一样的,前者不会省利息,比后者更划算。最后总账显示,平均资本还款方式的总利息相对较少,只是因为平均资本还款方式占用银行资金的时间较少。

3.为什么李哥建议贷款要尽量长久?

我们面对的是央行持续的货币超调。

今天中国市场的货币量(M2)比30年前增加了100多倍!

即使随着中国经济的逐渐成熟,货币过剩的速度也会逐渐放缓,但通货膨胀并不会完全消失,我们手中的钱总会被“通货膨胀税”洗劫一空。

这样一来,只靠自己辛苦挣来的工资生活,然后把工资余额存入银行的人,就会被政府“洗劫一空”。

房贷利息那么高,首付要不多付点?

但是,敢向银行借300万买房子的人,可能并没有被政府“洗劫”,而是“洗劫”了只把钱存在银行的穷人。

如果你用杠杆超额发钱,稀释财富,我就顺势用贷款的方式把你超额发钱用在自己身上。你放杠杆,我也放杠杆。最后我可能不亏,反而赚了点钱。

在过度发钱的过程中,少数有金融思维的聪明人用杠杆来盈利而不是亏损,但大多数普通人只能赔亏损。久而久之,那些敢借钱买优质资产的人会越来越富,而那些只把钱存在银行的人会越来越穷。

所以,最理性的选择是,低息房贷可以尽量贷,可以尽量晚还。

一旦你为了节省账面利息而选择10年还清贷款,你就会陷入被动的境地——如果你30岁才开始还贷,那么你就只有40年后了,也就是你职业生涯收入达到巅峰的时期,收入一直在上升,但是贷款已经还清了。这个时候想用二次贷款买房,就得面对严格的贷款限制政策,不划算。

如果选择30年还清贷款,或者30岁开始还清,60岁还清,接近退休年龄,可以充分利用这笔优质贷款。

还应该考虑到,随着你收入的不断增加,还款压力会逐渐减轻。即使你现在觉得有点压力,10年或20年后再看这个月供也是小菜一碟。

最后,我想提醒大家,今天的文章是李哥三年前写的一篇老爆。概念没有错,很重要。但是,近年来市场环境发生了变化,所以要强调几点:

1.房地产大跃进的时代已经过去了,买房不可能改变一个人的生活,但不代表房价从此不涨。长期来看,人口持续流入的中心城市房价即使控制严格也会继续上涨,但上涨速度较慢,幅度较小,房子不再是最佳投资品种。

2.记住“住房不是投机”。以上贷款买房的思路和方法,比较适合刚刚需要拥有房子的人。

3.在“首付越少越好,贷款越多越好”的原则下,还要考虑自己的实际还款能力。不要吃河豚至死,它会使你的生命变得极其危险。

4.杠杆应该用在刀刃上,买长期可以升值的优质资产(好负债),而不是用来做投资产品或者消费品(坏负债)。利用柏华·白质信用卡购买手机、电脑、衣服、包、旅行等等只会越来越穷。

5.金融行业为什么能赚这么多钱?主要利润来自利差。

你把钱存在银行,一年给你2%,贷出去,一年7%,赚5%,存100亿,一年赚5亿。

经纪、保险、P2P……都采用这种模式。

券商发行100亿可转换债券,票面利率1%,然后贷给良融的客户,利率6%,一年赚5亿。关注P2P银行发放的贷款坏账,融资融券有保证金。坚持不下去就强行平仓,券商本金永远安全,旱涝保收。

这几年香港股票经纪人开了那么多账户到处送,获得客户的成本极高。一旦上瘾,客户就会习惯融资和创新。现在人太多了,融资创新很容易亏损,但是经纪人都在骗人赚钱。

所以杠杆的关键是利率。

一笔年利率3%的贷款,叫做“福利”,能借的尽量多;

4%贷款,天赐良机,借;

5%的贷款,很会理财,也可以借;

5.5%的贷款,如果是10年以上的长期贷款,也可以贷款。

5.5%以上的贷款,在目前的市场环境下,要悠着点。

房贷利息那么高,首付要不多付点?


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