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「巴基斯坦货币」11家a股上市银行房贷额度大幅收紧,是“更红线”

红线,额度,房贷,大幅,银行时间:2021-04-08 18:08:37浏览:140
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房地产贷款的新规定在个人抵押贷款市场引起了波澜。

前几天,每个记者走访上海、深圳,发现很多银行收紧了个人房贷。

“目前没有针对第一套房个人的贷款额度。现在我还不能放钱,至少要到6月份。”

“我们现在的名额相当少。如果客户现在决定做,我们也不确定什么时候可以贷款,回复只能是不定。”

“三月(放贷)可能是最快的。今年的情况特别严峻。总的来说,央行将减少抵押贷款的数量。”

有银行工作人员提到,新房贷规定生效后,他们所在的银行划了一个很紧的房贷额度,现在贷款很慢。

那么在新规下,哪些银行的房地产贷款超标了呢?有多少房地产贷款会“挤出”市场?新规对普通购房者贷款买房会有影响吗?《全国商报》记者统计了截至去年6月底37家上市银行个人住房贷款(抵押贷款)和房地产贷款占贷款总额的比例,发现11家银行个人住房贷款或房地产贷款比例超过“红线”。

有多少银行「超标」?将近30%!

9笔房地产贷款比例超标,8笔个人住房贷款比例超标

近年来,“房无投机”成为房地产调控的主旋律。2020年最后一天,中国人民银行与中国保监会联手,发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》(以下简称《通知》),对银行业金融机构房地产贷款进行限制。

通知中,中国人民银行和银监会根据不同银行的资产规模和机构类型,将房地产贷款集中度分为五个等级进行管理。

具体来说,排名第一的是大型中资银行,包括工业、农业、中国、建设、外汇和邮政储蓄银行以及国家开发银行等6家大型国有银行。这七家银行的房地产贷款和个人住房贷款上限分别为40%和32.5%。值得注意的是,这里所说的房地产贷款包括银行公司贷款中的房地产行业贷款和个人贷款中的个人住房贷款。

据《全国商报》a股上市银行半年报统计,截至2020年6月底,37家银行中有11家个人住房贷款或房地产贷款占比超过“红线”,达到29.73%。具体来说,9家银行的房地产贷款占“过度”,8家银行的个人住房贷款占“过度”,6家银行都占“过度”。

在一级中资大银行中,6家国有大银行的房地产贷款余额未超过红线,但两家银行的个人住房贷款余额略超过新规定义的指标,即中国建设银行和邮政储蓄银行。这两家银行的个人住房贷款集中度分别为34.03%和33.64%,分别超出32.5%的红线1.53个百分点和1.14个百分点。

在中国二线中型银行中,两大全国性股份制银行招商银行和兴业银行均在2020年6月底超标。其中,招商银行个人住房贷款占比24.74%,房地产贷款占比33.24%,分别超出监管上限4.74和5.74个百分点。

兴业银行的个人住房贷款和房地产贷款分别占25.73%和33.73%,分别超过5.73和6.23个百分点。此外,浦发银行房地产贷款占比略超红线0.43个百分点。

在三级中资小银行和非县级农村合作机构中,郑州银行、青岛银行等四家城市商业银行的房地产贷款和个人住房贷款占比均超标。

值得注意的是,监管部门对集中度红线指标给予了一定的灵活性。《通知》规定,中国人民银行副省级城市中心支行及以上分支机构会同当地银监会,在充分论证的前提下,结合具体情况,可将第三、四、五期房地产贷款集中管理基准上调或下调2.5个百分点。

杭州银行所在的三级银行机构对应的房地产贷款和个人住房贷款比例“红线”分别为22.5%和17.5%。如果规定确定上限在2.5个百分点范围内(即房地产贷款占比20%~25%,个人住房贷款占比15%~20%),那么从半年报披露的数据来看,杭州银行房地产贷款集中度指标存在红线内

未来会挤出多少房地产贷款资金?

静态计算怕近一万亿

《通知》为银行业金融机构业务调整预留过渡期,规定房地产贷款和个人住房贷款比例超过管理要求且超过2个百分点的,自通知实施之日起2年,即至2022年12月31日止,超过2个百分点及以上的,自实施之日起4年,即至2024年底止。

在不考虑监管要求三、四、五级银行贷款集中度适当上调或下调2.5个百分点的情况下,如果看2020年6月底的数据,可以静态计算出新规定下上市银行房地产贷款总额超标情况,也可以大致估算出在业务调整的监管要求下,银行未来将减少的贷款资金。

据统计,37家上市银行中有11家的房地产贷款或个人住房贷款超标。经测算,这11家银行贷款总额超过9519亿元。

交通银行金燕中心首席房地产分析师夏丹告诉《国家商报》:虽然这些银行面临着降低房地产贷款规模的压力,但由于“不急转弯”政策,它们被给予了2-4年的过渡期,可以根据事实适度延长。总体来说,调整压力不大。粗略估计,全年平均压降的总存量规模约为2000亿房地产贷款和3000亿个人住房贷款,影响不大。

她进一步指出,具体来说,在超过红线的银行中,大银行的超额点较小,只有部分中型银行和城市商业银行的超额点较大。可能的措施是:一是“替代”,适当增加风险收益和类似房地产贷款的信贷产品,适当增加信用卡等个人贷款产品的发行;

二是“分子减法”,通过资产证券化的手段,收集和减少逾期和不良的房地产贷款,增加现有贷款的流通;

第三,“分母加”支持实体经济,扩大其他领域贷款。

近8000亿个人住房贷款需要减少

调查:许多银行收紧了抵押贷款额度

据记者统计,37家上市银行中有8家个人住房贷款占比超过监管红线。

从总压降规模来看,记者通过静态计算了解到,为了调整业务合规性,未来银行很可能会减少个人住房贷款约7903亿元。

银行将减少近8000亿元的个人住房贷款资金,这使得一些抵押贷款买家担心这是否会影响他们申请住房贷款。以后申请住房贷款会不会更难?

中国社会科学院金融研究所研究室主任李光子认为,《通知》对普通购房者的影响相对有限。他告诉记者,按揭贷款是目前银行相对优质的资产,购房者可以向其他房地产贷款集中度较低的银行申请贷款。

夏丹告诉记者,银行不会减轻还款不正常的个人住房贷款的压力,居民对新增住房贷款的正常需求也不会受到明显影响。只是需要,尤其是第一需要,还是强有力政策支持的方向。

但个人资质审核和贷款审批流程可能会更严格,贷款时间可能会延长。特别是年底年初出台的政策,往往是银行授信额度“回血”、大力投放新贷款、去年底贷款积压的节点。短期内新个人抵押贷款的季节性激增可能是平稳的。此外,随着信贷资源供给的减少,贷款价格也可能上升。

日前,国家商报记者对上海和深圳的个人住房贷款进行了调查,发现很多银行收紧了额度,甚至上海的一些股份制银行表示贷款时间不确定。

招商银行上海分行的一位工作人员告诉记者,新的房贷规定出台后,所在银行划了一个非常紧的房贷额度,现在贷款很慢,没有办法保证时效性。“我们现在的名额相当少。如果客户现在决定做,我们也不确定什么时候可以贷款,回复只能是不定。”招商银行深圳分行的工作人员也告诉记者,如果客户现在办理,预计3月份就能放款。

同样,兴业银行上海分行的一位贷款人员表示:“目前第一套房个人没有贷款额度,现在不可能发放贷款,至少要到6月份才会发放。如果是第二套房,可能会快一些,但是现在名额也很紧张。很难说什么时候借钱。”

记者从浦发银行上海分行了解到,该行每月控制房贷金额,从受理到放款的全过程现在需要一个多月。“这是最短时间。和之前差不多。我们更好。我们一直在控制(配额)。现在有些银行(放贷)需要三四个月。”

配额之后是价格。据羊城晚报报道,部分房地产中介业务人士表示,已收到工行和建行的调价通知,称首套房房贷利率已升至“LPR+55个基点”;第二套房的按揭利率上调至“LPR+75个基点”。这一调价信息也得到了广州四大工农银行相关工作人员的证实。

哪些超标准银行有压力调整信贷结构?

郑州银行新增贷款70%依赖房地产

对于超标的11家银行,虽然该规定给出了2-4年的过渡性调整,但从2020年上半年部分银行新的贷款结构来看,未来仍面临调整压力。

从2020年上半年新的贷款结构来看,11家银行仍有9笔新增房地产贷款或个人住房贷款,超过了央行设定的新增贷款上限。具体来说,招商银行、郑州银行等五家银行新增个人住房贷款和新增房地产贷款比例均高于上限;青岛银行、兴业银行、青岛农村商业银行房地产贷款占比超标;厦门银行个人住房贷款占比超标。

总体而言,在11家“超标准”银行中,2020年上半年新增房地产贷款3家占新增贷款总额的50%以上,5家占30%-50%之间。

在大型国有银行中,建行和邮政储蓄银行贷款比例没有超标。

在股份制银行中,浦发银行、招商银行和兴业银行的住房贷款分别占上半年新增贷款总额的49.31%、37.76%和33.18%,其中个人住房贷款分别占36.72%、25.54%和18.07%。

根据东吴证券研究报告,有限的房贷对招商银行的经营有客观的影响,因为房贷是目前商业银行优质的业务品种。虽然收益率不高,但不良率很低,资金消耗很小(风险资产按50%折算)。但招商银行零售产品线丰富,消费贷款和个人业务贷款有可能取代房贷,成为未来几年新零售贷款的主力军。

在中小银行中,值得注意的是,郑州银行、青岛农商银行和杭州银行的住房贷款占上半年新增贷款总额的一半以上。具体来说,郑州银行占71.9%,青岛农村商业银行占52.96%,杭州银行占51.88%。

通过对上述三家银行上半年新增贷款结构的分析,发现郑州银行个人住房贷款占比高达49.22%,这意味着上半年新增贷款的一半来自个人住房抵押贷款。青岛农村商业银行和杭州银行在房地产行业的贷款比例相对较高。

此外,青岛银行和厦门银行的住房贷款分别占上半年新增贷款总额的25.29%和9.32%,个人住房贷款分别占11.72%和20.38%。

不超标的银行能坐视不管吗?

江苏银行新增贷款一半以上是房地产贷款

那么,余额比例不超标的银行,以后还能坐视不管吗?每次有记者注意到,静态来看,截至2020年6月底,有26家上市银行没有超过监管上限。如果看2020年上半年新的贷款结构,有10家银行“超标”。

比如在股份制银行中,平安银行新增房地产贷款占新增贷款总额的38.77%,华夏银行占30.75%,两家银行都超过了27.5%的监管上限。但中信银行新增个人住房贷款占新增贷款的25.4%,超出监管要求20%。

此外,7家中小银行新增贷款也存在“超标”现象。如重庆农商银行、长沙银行、张家港银行上半年新增个人住房贷款分别占新增贷款总额的19.22%、17.56%和14.27%,相应的上限分别为17.5%、17.5%和12.5%。贵阳银行新增房地产贷款占新增贷款总额的36.37%,超出监管要求22.5%。

江苏银行、苏州银行、江阴银行贷款均超标。值得注意的是,2020年上半年,江苏银行房地产贷款占比在未超标的26家银行中最高。个人住房贷款和房地产贷款分别占新增贷款的29.36%和56.97%,远高于规定的20%和27.5%的上限。

需要注意的是,单从上半年新增贷款结构来看,部分银行将接近“超标”边缘。比如中行新增房地产贷款占上半年新增贷款的36.86%,接近监管要求的40%。根据东吴证券研究报告,预计在调整过程中,国有银行将继续向小微贷款倾斜信贷资源,以满足房贷管制政策,鼓励小微贷款的引导。

其次,浙商银行、中信银行、民生银行分别占比26.93%、26.82%、26.42%,接近监管要求的27.5%。

同时,不超标的银行中不乏房地产贷款,占新增贷款的比例相对较小。例如,无锡银行、南京银行、常熟银行和苏农银行占上半年新增贷款总额的10%~15%。而宁波银行和上海银行占比不到10%。

郭盛证券在研究报告中指出,对于没有调整压力的机构,整体水平将保持不变,未来房地产贷款增长空间有限。根据通知,房地产贷款集中度符合管理要求的银行业金融机构应稳步开展房地产贷款相关业务,保持房地产贷款和个人住房贷款比例基本稳定。反映了监管意图和对房地产贷款规模的合理控制。

金融机构的房地产贷款有哪些变化?

增长率继续下降

在分析了37家上市银行的贷款结构数据后,让我们来看看全国金融机构房地产贷款规模的变化。根据央行金融机构贷款投资统计报告,过去一年,我国金融机构房地产贷款增速持续下降。

具体而言,2019年底至2020年第三季度末,金融机构人民币房地产贷款余额分别为44.41万亿元、46.16万亿元、47.40万亿元和48.83万亿元,同比分别增长14.8%、13.9%、13.1%和12.8%。

此外,同期人民币房地产贷款余额分别占人民币贷款的29%、28.81%、28.69%和28.83%。

看金融机构房地产贷款增量数据,2020年一季度增加1.75万亿元,2020年上半年增加2.99万亿元,前三季度增加4.42万亿元,分别占同期各类人民币贷款增量的24.6%、24.7%和27.2%。

但值得注意的是,2020年前三季度新增房地产贷款低于去年同期。数据显示,2019年一季度增长1.82万亿元,上半年增长3.21万亿元,前三季度增长4.59万亿元。

2019年第四季度至2020年第三季度,每季度人民币房地产贷款增加1.12万亿元、1.75万亿元、1.24万亿元和1.43万亿元,分别占同期人民币贷款增加的35.22%、24.65%、24.85%和34.29%。

此外,2020年前三季度,金融机构房地产开发贷款余额和个人住房贷款余额增速呈放缓趋势。央行报告显示,2019年底至2020年第三季度,金融机构房地产开发贷款余额分别为11.22万亿元、11.89万亿元、11.97万亿元和12.16万亿元,同比分别增长10.1%、9.6%、8.5%和8.2%。同期个人住房贷款余额分别为30.07万亿元、31.15万亿元、32.36万亿元和33.59万亿元,同比分别增长16.7%、15.9%、15.7%和15.7%。

记者注:房贷集中新政传达了哪些信号?

2020年最后一天,中国人民银行和银监会联合发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的通知》,建立银行业金融机构房地产贷款集中管理制度。

从限购限贷,到开发商的“三条红线”,到资金的集中管理,形成了房地产领域生产者、购买者、资金提供者的政策闭环。

近年来,“房无投机”是房地产调控的主旋律。银行业金融机构房地产贷款集中管理制度的提出,也是对落实房地产长效机制、实施房地产金融审慎管理制度要求的回应。

对37家a股上市银行的贷款结构数据(截至2020年6月底的数据)进行统计分析后发现,在新规下,大部分银行符合管理要求,但也有部分银行或多或少存在下行压力。按照我们的静态计算,只有a股上市银行超标近万亿,政策力度不小。

不仅超标银行面临调整压力,不超标银行在新政中也提出了明确要求:房地产贷款集中度符合管理要求的银行业金融机构要稳步开展房地产贷款相关业务,保持房地产贷款和个人住房贷款比例基本稳定。监管态度不坚决。

不过,我们也可以注意到,在安排银行符合标准方面,监管是审慎和适度灵活的。

具体来说,监管根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素,分阶段设定了房地产贷款集中度的管理要求。管理要求的设定考虑了银行的类型、现有房地产贷款业务的现状和未来空间。同时,为了体现地区差异,在确定地方法人银行金融机构房地产贷款集中度管理要求时,可以适度灵活。

监管还根据银行房地产贷款的过度程度设定过渡期。2020年12月底,银行业金融机构房地产贷款和个人住房贷款占比超过管理要求,业务调整过渡期为本通知实施之日起2年;超过2个百分点以上的,业务调整过渡期为本通知实施之日起4年。房地产贷款和个人住房贷款的业务调整过渡期另行规定。

此外,为了支持住房租赁市场的蓬勃发展,条例规定,与住房租赁相关的贷款不计入房地产贷款比例计算;为配合新资产管理条例的实施,新资产管理条例过渡期(至2021年底)归还的房地产贷款不计入统计。

不难看出,监管的目的是为了保证政策的顺利实施,调整的步伐相对稳定,调整的进度平稳有序。总的来说,建立房地产贷款集中管理制度有利于市场主体形成稳定的政策预期,有利于房地产市场稳定、健康、可持续发展。


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